מי שמקליד בגוגל "כסף בחינם" מקבל בדרך כלל שלושה סוגי תוצאות: אתרים שמבטיחים אלפי שקלים בחודש מהבית בלי מאמץ, דפי נחיתה שכל מטרתם היא מספר הטלפון שלכם, וטורים שמסבירים בנימה מתנשאת שאין דבר כזה כסף חינם וממליצים לכם לחסוך על קפה. שלושת סוגי התוצאות האלה לא עוזרים לאף אחד.
המציאות מעשית הרבה יותר. כסף שנופל מהשמיים באמת לא קיים, וכל מי שמבטיח לכם אחרת רוצה משהו בתמורה. לעומת זאת, בישראל יושבים סכומים עצומים שכבר שייכים מבחינה משפטית לאנשים פרטיים, ואותם אנשים פשוט לא יודעים איפה הכסף נמצא. במקביל קיימות זכויות כספיות שהמדינה משלמת רק למי שטורח לבקש אותן, ומי שלא מבקש פשוט לא מקבל. שתי הקטגוריות האלה אינן "כסף חינם" במובן הפנטזיוני, אבל הן כסף אמיתי, מתועד, ובדיקת הזכאות אליהן לא עולה שקל.
המדריך הזה מפריד בין שלושה דברים שמעורבבים בדרך כלל יחד: כסף שכבר שלכם ואתם לא יודעים עליו, כסף שמגיע לכם מהמדינה ודורש פעולה פשוטה, והבטחות שאין מאחוריהן כלום. בסוף יש רשימת פעולות לפי סדר, כדי שתדעו מאיפה להתחיל.
למה החיפוש הזה מחזיר כל כך הרבה זבל?
הסיבה פשוטה: הביטוי "כסף בחינם" מושך אנשים במצוקה, ואנשים במצוקה הם קהל יקר מאוד עבור מפרסמים. חברות הלוואות, פלטפורמות מסחר, וסוכני ביטוח משלמים סכומים גבוהים על ליד של אדם שמחפש כסף בדחיפות. התוצאה היא שהמונח נכבש כמעט לחלוטין על ידי תוכן שיווקי, ומי שבאמת מחפש מידע נאלץ לחפור מתחת לשכבה עבה של רעש.
יש כאן גם עיוות מסוג שני. חלק גדול מהמידע האמיתי על כספים שמגיעים לכם מפורסם על ידי גופים מסחריים שגובים עמלה על שירות שאתם יכולים לעשות בעצמכם בחינם. חברות איתור כספים אבודים, חברות החזרי מס וחברות שמגישות עבורכם תביעות לביטוח לאומי הן שירות לגיטימי לחלוטין, אבל הן גובות אחוזים מהכסף שלכם עבור פעולה שברוב המקרים לוקחת רבע שעה מול מסך. בהמשך נציין בכל סעיף מה בדיוק אתם יכולים לעשות לבד.
כסף שכבר שלכם ואתם לא יודעים עליו
זו הקטגוריה החזקה ביותר, והיא גם זו שהכי מעט אנשים מנצלים. מדובר בכסף שרשום על שמכם או על שם קרוב משפחה, שנשכח בעקבות מעבר עבודה, מעבר דירה, סגירת סניף בנק, פטירה במשפחה, או פשוט שינוי שם של חברת ביטוח לפני עשרים שנה. אף אחד לא ישלח לכם מכתב על זה. הכסף פשוט ימשיך לשבת.
הר הכסף
"הר הכסף" הוא שירות של משרד האוצר לאיתור חשבונות פיננסיים לא פעילים על שמכם: קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, פוליסות חיסכון וחשבונות בנק רדומים. השירות פועל בכתובת itur.mof.gov.il והשימוש בו חינמי לחלוטין. אחרי הזדהות מקוונת אתם מקבלים דוח שמרכז את כל החשבונות שנמצאו על שמכם, כולל שם הגוף המנהל ופרטי יצירת קשר.
המקרה הקלאסי: עבדתם שלושה חודשים במסעדה בגיל 22, המעסיק הפריש לכם לקרן פנסיה, ומאז עברו חמש עשרה שנה. הסכום שהופרש היה קטן, אבל הוא צבר תשואה. מקרה שני נפוץ לא פחות הוא כספים של הורה או סב שנפטר, שהיורשים כלל לא ידעו על קיומם.
שימו לב לנקודה שחוסכת כסף אמיתי: יש עשרות אתרים שמציעים "בדיקת הר הכסף" ומבקשים פרטים אישיים. הבדיקה הרשמית היא חינם ואתם עושים אותה לבד. אין שום סיבה לשלם למתווך על גישה למאגר ממשלתי פתוח.
הר הביטוח
המקבילה בעולם הביטוח היא הר הביטוח, שירות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. הוא מציג את כל פוליסות הביטוח הפעילות שרשומות על שמכם: ביטוח בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוח חיים, כתבי שירות שנלווים לפוליסות, וכן הלאה.
כאן הרווח הכספי מגיע משני כיוונים. הראשון הוא גילוי פוליסה ששכחתם ממנה ושאתם עשויים לממש. השני, והנפוץ בהרבה, הוא גילוי כפל ביטוח. אנשים רבים משלמים במקביל על ביטוח בריאות פרטי, על ביטוח דומה דרך מקום העבודה ועל כתב שירות שנלווה לפוליסת רכב או דירה. בחלק מהכיסויים אי אפשר לקבל פיצוי כפול, כך שהתשלום המקביל הוא בזבוז שוטף. ביטול כפילות אחת חוסכת לעתים כמה מאות שקלים בשנה, וזה כסף שנשאר אצלכם כל חודש מחדש.
נכסים עזובים אצל האפוטרופוס הכללי
האפוטרופוס הכללי במשרד המשפטים מנהל נכסים שבעליהם או יורשיהם אינם ידועים: כספים, חשבונות בנק, נדל"ן, מיטלטלין וזכויות שונות. רשימת הנכסים המנוהלים מתפרסמת באתר, ואפשר לעבור עליה ולחפש שמות משפחה. אם זיהיתם נכס שאתם טוענים לזכות בו, מגישים בקשה להשבת נכס עזוב.
כאן נדרשת כנות: זה הסעיף היחיד בפרק הזה שאינו חינמי לגמרי. על השבת נכס נגבים דמי ניהול בשיעור 5% משווי הנכס, בתוספת החזר הוצאות בפועל, והתשלום נגבה רק לאחר שהוכחה הזכות. אפשר להגיש בקשה מנומקת להפחתת דמי הניהול. החיפוש עצמו והבדיקה אם משהו רשום על שם המשפחה שלכם אינם עולים דבר.
כסף שהמדינה חייבת לכם ולא תשלח מיוזמתה
המדינה משלמת חלק מהזכויות באופן אוטומטי, אבל חלק גדול מהן משולם רק למי שמגיש בקשה. ההבדל בין השניים הוא מאות ולעתים אלפי שקלים בשנה, ורוב האנשים שמפסידים אותם לא יודעים שהם זכאים בכלל.
החזר מס הכנסה לשכירים
זו הדרך הישירה ביותר לקבל סכום משמעותי במכה אחת, והיא רלוונטית להרבה יותר אנשים ממה שנהוג לחשוב. עובדים שכירים משלמים מס לפי חישוב חודשי, אבל החוק מחשב את המס על בסיס שנתי. כל פער בין השניים הוא כסף ששולם ביתר, והוא מוחזר עם הצמדה למדד ובתוספת ריבית שנתית של 4%.
המצבים שבהם כמעט תמיד מגיע החזר:
- עבדתם בחלק מהשנה בלבד, בגלל פיטורים, לימודים, טיול או מעבר עבודה עם רווח באמצע
- הייתם בחופשת לידה או בחל"ת
- עבדתם בשתי עבודות במקביל בלי לבצע תיאום מס, או עם תיאום שלא עודכן
- הפקדתם לקרן פנסיה או לביטוח חיים באופן עצמאי, מחוץ לתלוש השכר
- לא ניצלתם נקודות זיכוי שמגיעות לכם: הורים לילדים קטנים, סיום תואר או תעודת מקצוע, עולים חדשים, תושבי יישובים מזכים, חיילים משוחררים בשנים הראשונות אחרי השחרור
- תרמתם למוסד ציבורי מוכר לפי סעיף 46 וקיבלתם קבלה
אפשר לבקש החזר עד שש שנים לאחר תום שנת המס. משמעות הדבר בפועל, נכון לאוגוסט 2026, היא שהחלון עבור שנת המס 2020 נסגר בסוף השנה הנוכחית. מי שהיה בחופשת לידה או עבד חלקית ב-2020 ולא הגיש דוח, זה הרגע האחרון.
הבדיקה הראשונית נעשית בעזרת סימולטור בדיקת הזכאות להחזר מס של רשות המסים. הסימולטור אנונימי, לא דורש צירוף מסמכים, ומיועד לשכירים ולגמלאים שאינם חייבים בהגשת דוח שנתי. כל מה שצריך כדי להריץ אותו הוא נתוני ההכנסה מטופס 106 של אותה שנה, שאותו מקבלים מהמעסיק.
אם הסימולטור מראה שמגיע לכם החזר, מגישים דוח מקוצר בטופס 135. אפשר להגיש אותו באופן מקוון או ידנית, וההגשה עצמה חינמית. חברות החזרי מס גובות בדרך כלל אחוזים מההחזר, ובמקרים פשוטים של שכיר עם מעסיק אחד או שניים אין שום דבר שהן עושות ואתם לא יכולים לעשות לבד תוך חצי שעה. במצבים מורכבים באמת, כמו הכנסות מחו"ל או ניירות ערך, ייעוץ מקצועי כן מחזיר את עלותו.
מענק עבודה, המוכר כמס הכנסה שלילי
מענק עבודה הוא תשלום שמעבירה רשות המסים לעובדים ולעצמאים בעלי הכנסה נמוכה. זו אחת הזכויות שהכי הרבה אנשים מפספסים, מפני שהיא לא משולמת אוטומטית ומפני שהשם שלה מבלבל. אין קשר בין המענק לבין החזר מס: אפשר לקבל את שניהם באותה שנה.
הזכאות הבסיסית היא לאחת מהקבוצות הבאות: מי שמלאו לו 21 ויש לו ילדים, מי שמלאו לו 55 גם בלי ילדים, ואנשים עם מוגבלות. שכירים, עצמאים ועובדי משק בית נכללים כולם.
טווחי ההכנסה החודשית הממוצעת המזכים, עבור שנת המס 2025:
| סוג המבקש | הכנסה חודשית ממוצעת מזכה |
|---|---|
| שכיר עם ילד אחד או שניים | מעל 2,450 ₪ ומתחת ל-7,289 ₪ |
| שכיר עם שלושה ילדים ומעלה | מעל 2,450 ₪ ומתחת ל-8,020 ₪ |
| הורה עצמאי עם ילד אחד או שניים | מעל 1,510 ₪ ומתחת ל-11,190 ₪ |
| הורה עצמאי עם שלושה ילדים ומעלה | מעל 1,510 ₪ ומתחת ל-13,660 ₪ |
| עובד מגיל 55, גם בלי ילדים | מעל 2,450 ₪ ומתחת ל-7,289 ₪ |
גובה המענק תלוי ברמת ההכנסה ובמספר הילדים, ומגיע לסדר גודל של כ-4,000 ₪ בשנה במקרים המיטביים. הורים לפעוטות עד גיל 3 זכאים לתוספת של עד 500 ₪ לכל פעוט.
לוח הזמנים חשוב במיוחד. את התביעה עבור שנת המס 2025 אפשר להגיש החל ממאי 2026, ומי שהגיש עד 30 ביוני 2026 קיבל את התשלום הראשון כבר ב-15 ביולי 2026. מי שטרם הגיש עדיין יכול לעשות זאת: הגשה בסניף דואר אפשרית עד 27 בדצמבר 2026, וההגשה המקוונת פתוחה לתקופה ארוכה יותר. ההגשה חינמית בשני המסלולים, ואין שום צורך בשירות בתשלום. פירוט מלא של התנאים והמדרגות מופיע בערך מענק עבודה באתר כל זכות.
כסף שמגיע לכם לפי המצב האישי
מעבר לזכויות הרוחביות, יש סכומים שקשורים לשלב מסוים בחיים. כאן ההפסד הנפוץ הוא לא חוסר זכאות אלא חוסר ידיעה שהחלון נסגר.
פיקדון אישי לחיילים משוחררים
כל מי שסיים שירות סדיר או שירות לאומי אזרחי של 12 חודשים לפחות זכאי לפיקדון אישי, שגובהו נגזר מאורך השירות ומסוגו. הכסף זמין החל מהיום ה-14 לאחר השחרור בשירות סדיר, ומהיום ה-30 בשירות לאומי. הסכומים צמודים למדד, הפיקדון פטור ממס הכנסה ואינו ניתן לעיקול או לשעבוד.
הנקודה הקריטית היא חלון הזמן. בחמש השנים הראשונות מהשחרור אפשר למשוך את הכסף רק לשימושים מוכרים: לימודים, הכשרה מקצועית, שיעורי נהיגה, פתיחת עסק, הוצאות חתונה ורכישת דירה או קרקע. אחרי חמש שנים היתרה שנותרה עוברת אוטומטית לחשבון הבנק ללא ייעוד. משמעות הדבר היא שאתם לא מאבדים את הכסף, אבל אתם כן מאבדים את היכולת לנצל אותו למימון לימודים או קורס מקצועי, שזה בדיוק השימוש שמחזיר את הסכום פי כמה. בדיקת היתרה נעשית באזור האישי של אגף והתקציב לחיילים משוחררים.
מענק לימודים מביטוח לאומי
מענק שנתי שמשולם לקראת פתיחת שנת הלימודים לשלוש קבוצות: משפחות שבראשן הורה עצמאי, משפחות עם ארבעה ילדים ומעלה שמקבלות גמלת קיום, ואפוטרופוסים לילדים ללא הורים. סכום המענק לשנת הלימודים שנפתחת בספטמבר 2026 הוא 1,204 ₪ לכל ילד, והוא מיועד לילדים בגילאי 6 עד 18.
התשלום מועבר במהלך חודש אוגוסט לאותו חשבון בנק שאליו מגיעה קצבת הילדים. אצל רוב הזכאים זה קורה אוטומטית, אבל הורים עצמאיים שמקבלים את המענק בפעם הראשונה נדרשים להגיש תביעה, אלא אם הם מקבלים הבטחת הכנסה בנפרד. זו בדיוק הנקודה שבה אנשים מפסידים כסף בלי לדעת. מי שסבור שהוא זכאי ולא ראה תשלום באוגוסט צריך לפנות לסניף ביטוח לאומי הקרוב למקום מגוריו.
חיסכון לכל ילד
המדינה מפקידה 58 ₪ בחודש לכל ילד שמשולמת עבורו קצבת ילדים. ההורים רשאים להוסיף 58 ₪ נוספים בחודש, שיירדו מקצבת הילדים, ובכך למעשה להכפיל את הסכום הנצבר. אין דמי ניהול על החיסכון עד גיל 21, ובחירת מסלול ההשקעה או הבנק אינה כרוכה בתשלום.
מעבר להפקדה השוטפת יש מענקים נפרדים. ילדים שנולדו לפני 1 בינואר 2017 מקבלים מענק של 582 ₪ בגיל 18. ילדים שנולדו אחרי המועד הזה מקבלים 291 ₪ בגיל 3 ועוד 291 ₪ בגיל 12 עד 13. מי שממתין עם המשיכה עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ₪. אפשר למשוך את הכסף החל מגיל 18, ומשיכה לפני גיל 21 מחייבת את הסכמת ההורה.
הפעולה החינמית הכי משתלמת כאן היא פשוט להיכנס ולבדוק באיזה מסלול הכסף יושב. הורים רבים מעולם לא בחרו מסלול, והחיסכון שובץ במסלול ברירת מחדל. שינוי המסלול אינו עולה דבר.
דרכים לגיטימיות להכניס סכומים קטנים בלי להוציא שקל
הקטגוריה הזו לא תשנה את מצבכם הכלכלי, וכל מי שמציג אותה כמקור הכנסה רציני מטעה אתכם. היא כן מסוגלת לייצר כמה מאות שקלים בלי סיכון ובלי השקעה כספית, וזה לגיטימי לחלוטין. הכלל היחיד: שום דבר ברשימה הזו לא דורש מכם להפקיד כסף, לרכוש ערכה, לשלם דמי רישום או להעביר פרטי כרטיס אשראי.
- מבצעי הצטרפות של בנקים ואפליקציות תשלום. בונוס הצטרפות לחשבון חדש, מענק על העברת משכורת, או זיכוי על הפעלה ראשונה באפליקציית תשלומים. הכסף אמיתי, אבל בדקו את התנאים הנלווים: התחייבות לתקופה, מינימום פעולות, או עמלות שמתחילות אחרי שנה.
- הטבות מועדוני לקוחות בלי דמי חבר. חלק מהרשתות מעניקות זיכוי כספי מיידי בהרשמה חינמית. הימנעו ממועדונים שגובים דמי הצטרפות, אלא אם חישבתם שאתם באמת קונים שם מספיק.
- מכירת חפצים שיושבים אצלכם בבית. הדרך המהירה ביותר להפוך משהו לכסף. אותם ערוצים משמשים גם בכיוון ההפוך, וריכזנו אותם במדריך לקבלת דברים בחינם ובמדריך להשגת רהיטים בחינם.
- פיקדון על מכלי משקה. החזרת בקבוקים ומכלים למכונות איסוף היא כסף מזומן על משהו שרובנו זורקים לפח.
- סקרי צרכנות ומחקרי שוק. חברות מחקר לגיטימיות משלמות סכומים קטנים או שוברים עבור השתתפות. פאנל שדורש תשלום כדי להצטרף אינו פאנל, הוא הונאה.
- בדיקת חיובים חוזרים בכרטיס האשראי. לא הכנסה, אבל התוצאה זהה. מנוי לשירות שכבר לא בשימוש, כפל ביטוח, או חיוב שממשיך אחרי ביטול, הם עשרות עד מאות שקלים בחודש שחוזרים אליכם ברגע שמבטלים.
לעצמאים בתחילת דרכם יש כאן חיסכון נוסף שלא תמיד חושבים עליו: חלק מהכלים העסקיים הבסיסיים זמינים בגרסה חינמית מלאה, וריכזנו את האפשרויות בסקירת תוכנות חשבונית דיגיטלית בחינם.
איך מזהים הבטחה שקרית לכסף חינם?
אחרי שסקרנו את מה שאמיתי, כדאי לדעת לזהות במהירות את מה שאינו. רוב ההונאות בתחום הזה חוזרות על אותן תבניות בדיוק, וכל אחת מהן ניתנת לזיהוי בתוך שניות.
| הסימן | מה זה אומר בפועל |
|---|---|
| נדרש תשלום כדי לקבל את הכסף | "דמי טיפול", "עמלת העברה" או "מס שחרור" לפני קבלת סכום כלשהו. זו התבנית הקלאסית של הונאת מקדמה |
| מבקשים פרטי כרטיס אשראי או קוד אימות | אף גוף שמעביר לכם כסף אינו זקוק למספר הכרטיס שלכם או לקוד חד פעמי שקיבלתם בהודעה |
| הפנייה יזומה והגיעה בוואטסאפ או בטלגרם | המדינה, הבנק וקרן הפנסיה אינם מודיעים לכם על כסף שמגיע לכם דרך קבוצת וואטסאפ |
| מובטחת תשואה קבועה או "רווח בטוח" | הבטחת רווח ללא סיכון היא סימן ההיכר של הונאת השקעות |
| לחץ זמן חריף | "נשארו שני מקומות", "ההצעה נסגרת היום". זכויות אמיתיות אינן נעלמות בעוד שעה |
| הכתובת אינה של הגוף הרשמי | אתרים שמחקים עמודי ממשלה. שירותי ממשלה יושבים בדומיין gov.il ובאתרים הרשמיים של הרשויות |
כלל אצבע אחד מכסה כמעט את הכול: כל שירות ממשלתי לבדיקת זכאות שהוזכר במדריך הזה הוא חינמי. הרגע שבו מישהו מבקש מכם תשלום כדי לגשת למאגר ממשלתי, זהו הרגע שבו אתם יודעים בוודאות שאתם לא במקום הנכון.
הבחנה נוספת שכדאי לשמור: יש הבדל בין הונאה לבין שירות בתשלום. חברת החזרי מס שגובה אחוזים מההחזר אינה עוברת על החוק והיא לא רמאית. היא פשוט מוכרת לכם שירות שברוב המקרים אתם יכולים לבצע לבד בחינם. ההחלטה אם זה שווה לכם היא שלכם, אבל היא צריכה להתקבל מתוך ידיעה שקיימת חלופה חינמית ולא מתוך מחשבה שאין דרך אחרת.
אם נתקלתם בגוף שגבה מכם כסף בדרך בעייתית, או שאתם מתמודדים עם מחלוקת כספית ואין לכם תקציב לייעוץ, ריכזנו את מסלולי הסיוע המשפטי הזמינים בלי תשלום במדריך לקבלת ייעוץ מעורך דין בחינם.
מאיפה כדאי להתחיל
אם תעשו רק חלק מהרשימה, עשו את החלק העליון שלה. הסדר כאן נקבע לפי היחס בין הסיכוי לקבל כסף לבין הזמן שהפעולה דורשת.
- הר הכסף. כרבע שעה, חינם, ורלוונטי כמעט לכל מי שעבד אי פעם בישראל. זו הפעולה עם התוחלת הגבוהה ביותר ברשימה.
- סימולטור החזר המס. בדיקה אנונימית בלי מסמכים. אם עבדתם בחלק משנה כלשהי בשש השנים האחרונות, הסיכוי שמגיע לכם החזר גבוה מאוד. שנת המס 2020 נסגרת בסוף 2026.
- הר הביטוח. פחות מסתמן כרווח חד פעמי גדול, אבל ביטול כפל ביטוח מחזיר כסף כל חודש מחדש.
- מענק עבודה. אם ההכנסה שלכם נופלת בטווחים שבטבלה, זו הזכות עם הסכום הגבוה ביותר שדורשת בקשה יזומה.
- הזכויות לפי מצב אישי. חיילים משוחררים בתוך חמש שנים מהשחרור, הורים עצמאיים שלא קיבלו מענק לימודים, והורים שלא בחרו מסלול בחיסכון לכל ילד.
- סריקת החיובים החוזרים בכרטיס האשראי. עשר דקות שמחזירות לעתים מאות שקלים בשנה.
שורה תחתונה: כסף בחינם במובן של משהו שמגיע בלי סיבה אינו קיים. כסף שכבר שייך לכם ויושב במקום שאתם לא מכירים קיים בהחלט, ובהיקפים גדולים. ההבדל בין מי שמקבל אותו לבין מי שלא, הוא בדרך כלל שעה אחת מול מסך.
